房贷新规落地,楼市再遭“封锁”?

新年伊始,越调越疯的楼市又迎来一记“重锤”!


按照新规,以后银行房地产贷款和个人住房贷款,均有上限,不得突破。


这是继2020年8月 “三道红线”出台后,又一针对房地产融资的政策。


随着资金供给侧的管理全面收紧,房地产领域的“去杠杆”行动也将全面展开,房价还能疯下去吗?


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房贷监管放大招


12月31日,央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,且没有给任何过渡期,自2021年1月1日起直接实行。


简单来说,就是为各大银行的“房地产贷款占比”和“个人住房贷款占比”设置了“两道红线”!


至于“两道红线”的具体数值,不同规模的银行不尽相同。


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也就是说,7大国有银行的贷款比例最高,“房地产贷款占比”可以达到总贷款的40%,“个人住房贷款占比”可以达到总贷款的32.5%。


然后,依次是中型银行、小型银行、县域银行和村镇银行。


影响有多大?


事实上,早在2020年9月就有风声传出,要求银行本年度“新增涉房贷款”占“全部新增贷款”的比例不能超过30%左右,舆论也狠炒了一波“楼市末路”的论调。


如今,几经思考,终于有文件出来,又掀起了一番围观,但对楼市的影响,恐怕还真说不上大。


首先,从额度上看这一规定并不苛刻。截至今年三季度末,商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为28.8%,个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为19.8%。


很显然,平均水平低于管理目标限制,也意味着后续市场投放的额度总量不会有明显的变化。


其次,监管层还根据年末银行的实际情况设定了过渡期。


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超出管理要求越高的,过渡期时间越长,让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整,避免过大变动。


也就是说,新规看似来得急,但实际上给了银行充足的调整时间。


真正受影响的,是一些“小银行”。以往通过更“灵活”的个人住房贷款政策拓展该部分业务的空间将受到限制,个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。


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房价上涨的极限在哪里?


看到这里,或许有些人会疑惑,既然影响不大,那为何有如此大的关注?究竟释放了什么信号?


事实上,央妈自己已经说的很清楚了,抵御房地产市场波动、防范潜在系统性金融风险。


注意,这里提的是“波动”。


也就是说,在投资客还抱着豪赌的心态疯狂钻空子的时候,央行已经在防范可能出现的暴跌了,这是在给市场敲警钟。


因为,每个城市都有自己的房价极限,这个极限是根据自己的核心居民的月入来决定的。


月入的上限决定了杠杆的上限,而杠杆的上限决定了房价的上限。


让房价上涨容易,让居民的收入上涨却不是短时间可以实现的。


而现阶段的房价,显然已经足够高了。


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结语


自疫情以来,全球普遍都在大放水,但央妈却始终奉行挤牙膏式的降息。


于楼市而言,目标就是通过缓慢的注血,拉长市场的横盘期,既不让崩,也不让涨。


现阶段的房价,已经到了消费者能承受的极限,追求更高并不能带来更多的利益,把高房价持续的时间给延长,才是利益最大化的选择。


横盘的时间足够长,楼市的泡沫自然就没了,消费者就买得起房了,而再拉房价只会引来投机客的狂欢,和迅速的崩盘。


不要认为这没有可能,过去世界上总共产生了130多次金融危机,其中100多次和房地产有关,美国、日本都是血淋淋的例子。


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